Le 01er mai 2017

Il existe deux méthodes pour remonter la pente de l’endettement : celle de la boule de neige et celle de l’avalanche.

Qui n’a pas rêvé d’une vie sans dettes? Hélas, pour la plupart d’entre nous, c’est une utopie. Après avoir assumé les dépenses courantes, élevé les enfants et payé leurs études, et épargné pour la retraite, il ne reste plus grand-chose pour rembourser les emprunts. Je vous propose une nouvelle stratégie. Tentons d’éliminer les dettes nuisibles, quitte à tolérer les dettes utiles. Je m’explique.

Les dettes utiles (comme une hypothèque raisonnable sur une résidence principale) servent à acquérir des biens qui prendront de la valeur. Ce sont souvent des prêts remboursables par versements affectés aux intérêts et au capital. Au terme de la période d’amortissement, dans le respect des modalités, la dette sera remboursée. Garanti par un bien, ce type d’emprunt donne généralement droit au plus avantageux des taux d’intérêt.

En revanche, les dettes nuisibles, parfois contractées pour acquérir des biens non essentiels, se présentent souvent sous forme d’un crédit renouvelable. L’emprunteur a le droit de ne payer, mois après mois, que les intérêts – ou un paiement minimum modique – sans réduire le capital. Le taux d’intérêt peut être faible (marge de crédit hypothécaire) ou élevé (carte de crédit). Comme aucune partie du paiement minimum n’est affectée au remboursement du capital, il est fréquent que la dette ne soit jamais remboursée.

Il existe deux méthodes pour remonter la pente de l’endettement : celle de la boule de neige et celle de l’avalanche.

 

MÉTHODE DE LA BOULE DE NEIGE

Dressez la liste des dettes, de la plus petite à la plus importante. Pour chacune, inscrivez un titre, le solde dû, le paiement minimum exigé et le taux d’intérêt. Ne versez que le paiement minimum pour toutes les dettes, sauf la première de la liste. Affectez toutes les liquidités disponibles au paiement de cette dette, jusqu’à son remboursement. La deuxième dette de la liste devient alors la première. Maximisez les paiements jusqu’à son remboursement, et ainsi de suite jusqu’au remboursement de tous les emprunts.

 

MÉTHODE DE L’AVALANCHE

Énumérez les dettes en commençant par celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Réduisez les versements pour toutes les dettes sauf la première de la liste, soit la plus coûteuse, pour laquelle vous maximiserez les versements.

La meilleure option? Sur le plan purement mathématique, c’est celle de l’avalanche; elle occasionne le moins de frais d’intérêt et accélère le remboursement. Le hic : si l’emprunt qui porte le taux d’intérêt le plus élevé est aussi le plus lourd, il pourrait falloir des années pour l’éteindre. Le découragement pourra s’installer, car les progrès se feront à pas de tortue. C’est pourquoi bien des consommateurs préfèrent la méthode de la boule de neige. Se libérer d’une dette, si petite soit-elle, les rassure et les motive à poursuivre leurs efforts.

Mais la chance peut jouer. Si la dette la plus légère est aussi celle qui porte le taux d’intérêt le plus élevé, la dette en tête de liste est la même selon les deux méthodes. Vous n’avez pas à choisir. Bien sûr, les deux méthodes supposent qu’aucun passif supplémentaire ne s’ajoute.

Une calculatrice gratuite sur un excellent site Web vous aidera à suivre les progrès pour un maximum de 20 dettes, en comparant les deux stratégies (http://www.whatsthecost.com/snowball.aspx?- country=us).

Prenons une dette de 10 000 $ sur une carte de crédit (taux d’intérêt de 20 % et paiement minimum de 50 $), une marge de crédit de 8 000 $ (taux de 5 % et paiement minimum de 100 $) et une capacité de remboursement de 500 $ par mois. Voici les résultats obtenus au moyen de la calculatrice en ligne. Selon la méthode de l’avalanche, il faudrait 44 mois pour tout rembourser. Pour la première dette (carte de crédit), prévoyez 32 mois. Les frais d’intérêt atteindraient 3 802 $. Selon la méthode de la boule de neige, comptez 51 mois en tout, et des frais d’intérêt de 7 139 $, soit 3 337 $ de plus. La deuxième dette (marge de crédit) disparaîtrait en 19 mois, soit 13 de moins que pour rembourser la dette de carte de crédit selon la méthode de l’avalanche (32 mois).

Donc, pour les plus disciplinés d’entre nous, la méthode de l’avalanche reste souvent la méthode idéale. Les autres tenteront d’éviter que leur dette ne fasse boule de neige.